Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Никого не застраховать от резкого и продолжительного падения доходов. В результате, человек может столкнуться с проблемой невозможности выплаты кредитов. Согласно данным Банка России, на первое сентября 2018 года общий объем задолженности, платежи по которой просрочены на срок более 90 дней, составляет около 860 млрд рублей. Поэтому, громадные суммы задолженности могут стать серьезной проблемой для всего общества.

Так что же нужно сделать заемщику, чтобы решить эту проблему падения доходов? Предположим, что это ответственный и честный заемщик.

Кредитные отношения всегда строятся на зачете доверия к платежеспособности заемщика. Поэтому, если даже должник не может выполнить очередной платеж в полном объеме, он может проявить добрую волю и выплатить кредитору столько, сколько он может. Такой жест станет доказательством заемщиком своей добросовестности и будет важным фактором в его пользу, если в будущем возникнут проблемы по поводу долга.

Есть несколько эффективных способов возврата долгов кредитору, при этом следует выбрать тот, который позволит минимизировать моральные и материальные потери заемщика. Рассмотрим наиболее перспективные способы:

1. Реструктуризация. Это наиболее распространенный способ смягчения условий возврата долга. Реструктуризация предполагает внесение изменений в условия кредита, с целью снижения обязательных ежемесячных выплат на время или на весь срок кредитования. Реструктуризацией также могут быть предусмотрены такие изменения, как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процента по кредиту, смена валюты кредита и введение кредитных каникул. Согласование условий реструктуризации происходит индивидуально для каждого заемщика после предоставления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации невелика, примерно несколько тысяч рублей. Банки готовы согласиться на реструктуризацию, если заемщик еще не просрочил платежи. Поэтому лучше написать заявление в банк заранее, как только должнику станет известно о снижении доходов, чтобы не терять время. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить заложить имущество в замен.
2. Рефинансирование или перекредитование. Этот способ предусматривает получение нового кредита для погашения прежнего, при этом условия нового кредита обычно выгодней для заемщика. Могут быть предоставлены более низкие процентные ставки, более длительный срок кредитования со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких прежних кредитов на один и многое другое. Обычно рефинансировать кредит может сторонний банк, а не тот, что выдал первоначальный кредит. Иногда заемщик может добиться аналогичного смягчения условий в первоначальном банке, если получит одобрение стороннего банка. Чаще всего перекредитовывают заемщиков, не допустивших просрочек и уже сделавших несколько платежей по первоначальному долгу. Также важно, чтобы условия первоначального кредита позволяли его досрочное погашение. Некоторые банки рефинансируют кредиты, выданные не микрофинансовыми организациями.

Оба способа могут значительно облегчить возврат долга, но стоит помнить, что банки не любят заниматься этими услугами. Реструктуризацией и рефинансированием банки не получают больших убытков, но отказы в осуществлении этих услуг могут негативно сказаться на лояльности клиентов и вызвать увеличение объемов просроченной задолженности, что может привести к недовольству Банка России.

Рефинансирование – процедура, которая является дорогой и не слишком быстрой. Это может быть оправданным решением при крупных кредитах, поэтому планирование данной процедуры необходимо заранее.

Кроме этого, существуют и другие способы решения проблем невыплаты кредита. Рассмотрим их подробнее.

Первый вариант – перезайм. Это получение займа не связанное с уже имеющимся кредитом, который заемщик собирается погашать из полученных средств. Обычно, люди занимают деньги у знакомых, родственников, иногда обращаются к работодателю, в банк или в МФО. При этом, заемщик всегда рискует сложить отношения с теми, кто ему помогает получить новый кредит. Кроме этого, важно, чтобы размер обязательного ежемесячного платежа по новому кредиту не превышал такого же по старому.

Второй вариант решения проблемы – продажа залога. Для кредитов, выдаваемых под залог дорогостоящего имущества, такого как квартиры, автомобили и т.д., доступен вариант продажи залога. В этом случае должник может продать имущество самостоятельно, важно помнить, что банк не будет особо стараться выиграть в цене продажи залога – ему важнее вернуть свои средства побыстрее. Поэтому, например, при реализации ипотечной квартиры, заемщик сначала обращается к банку за разрешением на ее продажу, а затем, при получении средств от покупателя, перечисляет сумму на погашение кредита на счет банка. После этого заемщик получает документ о снятии обременения с квартиры и уже может распоряжаться остатком вырученных за нее средств. Однако возможны и другие варианты, например, заемщик может поменять слишком дорогую для него в новых условиях квартиру на более дешевую. В процессе оформления заемщик, с разрешения банка, получает новый ипотечный кредит. Часть его уходит на погашение прежнего ипотечного кредита, а часть является первоначальным взносом по новому.

Третий способ – банкротство должника. С 2015 года, законом о банкротстве физических лиц, должник, не имеющий возможности полностью и в срок погасить свои долги, может подать в арбитражный суд заявление о собственном банкротстве. При этом, он предъявляет суду документы, из которых следует его неплатежеспособность и недостаточность имущества для возврата долга. Убедившись в добросовестности должника, суд признает его заявление о банкротстве обоснованным. Далее судом назначается финансовый управляющий, на котором лежит обязанность контролировать имущество должника и организация общего собрания кредиторов. Если должник имеет стабильный доход (примерно от 30 000 рублей), то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности. Если суд его утвердит, то заемщик погашает свой долг по плану за срок не более трех лет.

Для должников, которые находятся в трудной финансовой ситуации, и для которых план реструктуризации либо банкротство не являются подходящими вариантами, существует еще один вариант — мировое соглашение с кредиторами. Такое соглашение заключается по взаимному согласию между должником и кредиторами и может стать альтернативой как плану реструктуризации, так и банкротству.

Важно отметить, что если план реструктуризации не принят, и мировое соглашение не достигнуто, то физическое лицо признается несостоятельным и начинается ликвидационная процедура, в рамках которой происходит распродажа имущества должника. Исключением является только единственное жилье, которое не числится в залоге, некоторая техника, необходимая для работы, награды, личные вещи и бытовая техника. Кроме того, на должника могут быть наложены ограничения на выезд за рубеж.

Важно знать, что банкротство заемщика не освобождает его от всех долгов. Так, алиментная задолженность, платежи в возмещение причиненного вреда жизни и здоровью и ряд других сохраняются.

В случае объявления банкротом гражданин лишается ряда прав на определенный период времени. Например, в течение трех лет он не может принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями, в течение десяти лет — кредитными. Кроме того, в течение пяти лет должник не может повторно объявить себя банкротом и обязан сообщить о своем банкротстве новым кредиторам.

Поэтому, если заемщик имеет значительные долги, начиная примерно от 500 000 рублей, и уверен в том, что стоимость его долгов превышает стоимость имущества, то может оценить возможность объявления о банкротстве. Важно при этом учитывать, что банкротство — это дорогая и затянутая процедура, продолжительность которой обычно составляет от шести до десяти месяцев.

Тем не менее, существует государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, которая была принята в 2015 году. Она предусматривает оказание помощи должникам с ипотечными кредитами в иностранной валюте, у которых значительно увеличилась долговая нагрузка из-за роста курса валюты. В 2018 году заемщик, попадающий под условия программы, может либо рассчитывать на погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей, либо на конвертацию по льготному курсу валютного долга в рублевый.

Однако, помощь по этой программе доступна только ограниченному кругу заемщиков. Критерии включают такие критерии, как наличие в семье несовершеннолетних детей, инвалидов, ветеранов боевых действий, студентов-иждивенцев очного обучения возрастом до 24 лет, среднемесячный доход семьи за последние 3 месяца, размер ипотечного жилья и его площадь.

Каждый месяц должник, не оплачивающий проценты и гасящий основной долг по кредиту, увеличивает свои долги перед банком. Если он не связывается с кредитной организацией и не пытается договориться о переносе или реструктуризации долга, то банк неизбежно начинает напоминать о просроченной задолженности. Попадание информации о нарушении условий договора в кредитную историю ухудшает репутацию заемщика в глазах других банков, страховых компаний и работодателей. Их нежелание иметь дело с должником увеличивает риски для кредитной организации.

Согласно условиям договора, на долг начисляются проценты, штрафы и пени. Задолженность быстро увеличивается, поэтому в случае превышения срока просрочки месяца кредит попадает в разряд проблемных. Сведения о задолженности передаются в службу взыскания банка или его службу безопасности. Уменьшение доверия к заемщику осложняет перенос или реструктуризацию долга, но эти возможности не исчезают совсем.

После превышения срока просрочки тремя месяцами задолженность считается долгосрочной. Если сумма кредита большая или он обеспечен залогом, банк передает дело в суд. Общение с должником в судебных разбирательствах по небольшим кредитам банкам выходит не выгодным, поэтому они передают такие кредиты коллекторам. Таким образом, коллекторы либо выступают в качестве нового кредитора, либо за вознаграждение представляют интересы банка.

Если коллекторы не могут договориться с должником, то они предъявляют иск кредитору в суде, как представители банка или как новый кредитор. Большинство судебных разбирательств выигрывают кредитор или его представители. Должнику приходится оплатить штрафы и пени, а также судебные издержки, которые увеличивают задолженность. Имущество же должника продают на торгах, а счета арестовывают судебные приставы.

Поэтому, если у вас возникают проблемы с выплатами по кредитным обязательствам, наилучшим решением будет договориться о переходе на другую схему платежей с кредитной организацией. Это поможет вам избежать серьезных финансовых последствий и сохранить репутацию перед другими банками и организациями.

Кредиторы, включая банки, передают задолженность коллекторским агентствам, если она остается непогашенной на долгое время. Коллекторы занимаются взысканием задолженностей и строят совершенные технологии для этого.

Коллекторские услуги становятся все популярнее и полезнее в современной экономике из-за увеличения роли кредитования. Коллекторы помогают предотвратить проблему задолженностей и предотвратить схлопывание всей системы кредитования. Коллекторы часто занимаются взысканием долгов физических лиц, в том числе перед ЖКХ и компаниями мобильной связи, а также долгами юридических лиц. Коллекторские агентства повышают скорость оборота денежных средств, деловую активность, финансовое оздоровление и снижают риски кредитования и ставки по кредитам.

Одно из преимуществ коллекторов - консолидация долгов должника. Агентства могут собирать множество задолженностей и консолидировать их в одну группу, что упрощает работу с заемщиком. Кроме того, коллекторы могут работать во всех регионах страны и это снижает издержки на взыскание.

Несколько лет назад коллекторы могли быть полулегальными или криминальными организациями, выколачивающими долги в духе рэкетиров. Однако законодательными актами регулируются обязанности и права коллекторов, и сегодня они находятся под контролем ФССП.

Должникам необходимо проверить информацию о размере задолженности и начисленных штрафах, а также сверить контакты коллекторского агентства и его наличие в государственном реестре.

Следует встретиться с коллекторами и обсудить варианты погашения долга. Хотя это может быть неприятно психологически, необходимо сделать это, чтобы избежать распродажи имущества и реально уменьшить размер долга. Коллекторы заинтересованы в выплате долга, и могут позволить себе делать заемщикам существенные скидки при возврате долга, если понимают, что финансовое состояние заемщика не лучшее. Коллекторы могут остановить начисление штрафных санкций и предложить различные способы погашения долга, такие как реструктуризация или консолидация различных долгов.

Коллекторы могут выступать в роли финансового консультанта для заемщиков, как рефинансирования долга, перезайма и других вариантов решения финансовых проблем.

Если доходы заемщика резко снижаются, необходимо сообщить об этом в банк и принять меры для снижения величины ежемесячных платежей по кредиту. Если общение с банком не приводит к результатам, передача долга коллектору дает заемщику еще один шанс на серьезное снижение долговой нагрузки.

Фото: freepik.com