Лучшие вклады в банках в 2023 году: условия и процентные ставки
Актуальным вопросом для многих является сохранение и увеличение финансовых сбережений. В этом случае открытие банковского вклада может стать самым разумным и безопасным решением. Но как выбрать банк и депозит, чтобы получить максимальную выгоду в 2023 году? Кроме процентной ставки, есть и другие критерии, важные при выборе. В данном обзоре мы предлагаем подробный анализ лучших условий по вкладам в российских банках.
Какой выбрать вклад, чтобы сделать максимальную отдачу?
Прежде чем принимать решение о выборе вклада, необходимо разобраться, от каких факторов зависит уровень процентных ставок в банках. Несколько взаимосвязанных факторов оказывают влияние на доходность по вкладам:
- уровень инфляции;
- темпы роста вкладов населения;
- конкуренция между банками за вкладчиков;
- изменение ключевой ставки Центробанком РФ (в настоящее время равняется 6%);
- отток иностранных инвестиций и блокада долгового рынка, которые могут привести к дефициту ликвидности и фондирования;
- изменения в законодательстве, в том числе увеличение суммы страхового возмещения по депозитам с 700 000 рублей до 1 400 000 рублей после 31 декабря 2015 года.
Необходимо отметить, что ключевая ставка является основным индикатором денежно-кредитной политики и напрямую влияет на уровень процентных ставок по вкладам. С другой стороны, ставка рефинансирования используется при кредитовании частных финансовых организаций.
На данный момент Банк России проводит мониторинг и формирует "большую десятку" из следующих банков по показателям надежности:
- Сбербанк России (ПАО «Сбербанк»);
- ВТБ (ПАО «Банк ВТБ»);
- «Газпромбанк» (АО «Банк ГПБ»);
- «Россельхозбанк» (АО «Российский Сельскохозяйственный банк»);
- «Альфа-Банк» (АО «АЛЬФА-БАНК»);
- «Открытие» (ПАО «Банк «ФК Открытие»);
- МКБ (ПАО «Московский Кредитный Банк»);
- «ЮниКредит Банк» (АО «ЮниКредит Банк»);
- «Райффайзенбанк» (АО «Райффайзенбанк»);
- «Росбанк» (ПАО «РОСБАНК»).
По результатам мониторинга максимальных процентных ставок (по вкладам в российских рублях) десяти кредитных организаций, которые привлекают наибольший объем депозитов физических лиц, средняя максимальная ставка по вкладам составляла 5,38%. Она рассчитывается как среднеарифметическое значение из максимальных ставок банков, привлекающих две трети средств населения.
Статья расскажет о том, что с момента октября 2012 года Центральный Банк РФ запретил частным банкам устанавливать процентные ставки, превышающие установленный в ходе мониторинга показатель более чем на два процентных пункта. С 22 декабря 2014 года этот показатель был повышен до 3,5%, а с 1 июля 2015 года разрешился любое повышение ставки в обмен на увеличение взносов кредитных организаций в Фонд страхования вкладов.
Если процентная ставка по вкладу не завышена относительно средней максимальной, банк производит отчисления по базовой ставке — 0,15% от среднеквартального размера остатка по вкладам. Если уровень процентной ставки по депозиту не превышает максимальную ставку на 2–3%, с кредитной организации взымается взнос по дополнительной ставке. А если банк завышает уровень кредитной ставки на 3% и более от средней максимальной, то он выплачивает повышенную дополнительную ставку, которая может составлять 500% от базовой.
Для обычных вкладчиков вывод из этой информации прост: если уровень доходности депозита, по мнению Центробанка РФ, слишком высок, то такой депозит несет в себе дополнительные риски. Именно поэтому частный банк платит взносы в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.
Вкладчикам стоит помнить, что доходность депозитов свыше 10,8% может свидетельствовать о неустойчивой кредитной организации либо об операциях, связанных с риском. Вместе с тем, все депозиты в одном банке объемом до 1 400 000 руб. находятся под защитой Агентства страхования вкладов, что снижает риск для вкладчиков. Однако, подобные мысли не радуют, так как возможность столкнуться с банком, у которого отобрали лицензию или который находится в процессе банкротства, всегда есть.
Все же, несмотря на ограничения, существуют банки, готовые предоставить весьма привлекательные условия вклада. Если вы хотите найти лучший вклад в валюте или в рублях, то статья поможет выбрать наиболее выгодный вариант.
Предпочтительнее - рублевый или валютный вклад?
Большинство россиян ориентируется на рубли как на главную валюту в своих доходах и потребленных товарах. По этой причине, выбор рублевого вклада является наиболее разумным решением для большинства людей. К тому же, если рубль продолжит падать, ставки по рублевым вкладам могут вырасти, затем это может оказаться весьма выгодным для вкладчиков.
В то время как многие россияне предпочитают валютные вклады, так как считают их более надежными, в настоящей непредсказуемой ситуации выбирать этот тип вклада может быть опасным, так как курсы евро и доллара весьма высоки. Если в ближайшее время произойдет значительное укрепление рубля (что возможно при ослаблении санкций или повышении цен на нефть), то вклад в валюте может стать не выгодным для тех, кто пользуется рублем в своей повседневной жизни.
Специалисты советуют, что те, кто заинтересован в максимальной защите своих сбережений, уже успели разнообразить свои инвестиции. Если вы не являетесь таким человеком, то вклад в валюте возможно не будет интересным для вас. Как было сказано ранее, доходы и расходы большинства россиян ориентированы на рубли, поэтому вам следует сохранять их в первую очередь.
Варианты вкладов, которые можно выбрать, делятся на две категории: срочные и до востребования. До востребования можно вернуть вложенные деньги в любой момент, но процентные ставки по этим вкладам минимальны, не превышают 1%, а значит, прибыль от таких вкладов не покроет даже месячную инфляцию. Срочные вклады, в свою очередь, позволяют получать более высокую прибыль, но только при условии, что средства не будут изъяты до истечения определенного срока. Обычно срочные депозиты размещаются на 12 месяцев, хотя встречаются и более короткие сроки.
Интересующиеся вкладами могут обратить внимание на возможное предоставление наиболее выгодных ставок на срочные депозиты с самым длительным периодом хранения. Однако стоит учитывать, что это далеко не всегда так. Поэтому, если вы ищете наиболее выгодный вклад, то советуем выбирать срочный рублевый депозит на 12 месяцев.
Интересуетесь, какой тип вклада выбрать для максимизации своей прибыли? Как правило, вклады делятся на два типа: пополняемые и непополняемые. От выбора типа зависит та степень контроля, которую вы будете иметь над своими вложенными средствами.
Непополняемые депозиты являются наиболее выгодным вариантом для тех, кто не планирует снимать деньги со своего счета в ближайшем будущем. Этот вид вклада не позволяет осуществлять операции пополнения или снятия вложенных денег до истечения срока договора. В итоге, банки предлагают более выгодные условия размещения средств для непополняемых вкладчиков.
Пополняемые вклады, с другой стороны, позволяют дополнительно положить деньги на счет в течение периода действия договора. Эта опция может быть удобной для тех, кто планирует постепенно накапливать крупную сумму денег. Более того, некоторые банки предоставляют своим клиентам дополнительную возможность проводить операции пополнения и снятия денег на пополняемых вкладах.
Необходимо отметить, что непополняемые вклады обычно имеют более выгодные условия для вкладчиков. Они предоставляют возможность получить лучший процент на вложенные деньги и наиболее выгодные условия для их размещения.
Рублевые вклады, обладающие наиболее выгодными условиями, становятся все более редкими на финансовом рынке. Средняя ставка по вкладам в российских банках на данный момент колеблется в диапазоне 5,5-6,6% годовых и продолжает снижаться. В декабре 2014 года Банк России отметился увеличением ключевой ставки до 17%, что повлияло на увеличение процентных ставок по вкладам до 21-22%. За год данный показатель снизился и к июню 2015 года составил 14-15%. Сегодня максимальная возможная доходность среди рублевых вкладов составляет 8,5%.
Уже существуют банки, которые предоставляют инвесторам проценты по вкладам, которые выше среднестатистических. Банк "Локо-Банк" может похвастаться процентной ставкой в размере 9% за депозит со сроком 300 дней, а также предлагает возможность ежемесячного начисления процентов. "Московский Кредитный Банк" поддерживает своих инвесторов ставкой до 7,3%, "Россельхозбанк" - до 5,55%, "ЮниКредит Банк" - до 6,17%, "Промсвязьбанк" - до 7,25%, "Альфа-Банк" - до 4,95%, "Райффайзенбанк" - до 6%, "Сбербанк" - до 5,25%.
Стоит учитывать, что поиски банковских депозитов с более высокой процентной ставкой в небольших частных банках не всегда заканчиваются успехом и могут привести к риску потери вкладов. Важно обратить внимание на условия досрочного расторжения договора о вкладе, поскольку в случае непредвиденных обстоятельств вы рискуете не получить всю или даже большую часть процентов по вкладу.
Текущая обстановка на рынке валютных вкладов не очень радует вкладчиков в евро. Среднегодовые процентные ставки по депозитам в данной валюте составляют лишь 0,1–0,4%. Крупнейшие банки, как обычно, не готовы порадовать высокими процентными ставками на валютные вклады. Например, банк "Санкт-Петербург" предлагает ставку всего 0,01% при открытии депозита на три года размером от 1000 евро, с выплатой процентов в конце срока вклада. Максимальная процентная ставка по тарифу "Стратег" составляет 0,4%, но условия здесь не самые простые: срок вклада - пять лет, а сумма - 50 000 евро.
К сожалению, прием средств в евро в некоторых банках прекращен, что сильно ограничивает выбор вкладчиков. Однако, некоторые региональные банки могут предлагать более выгодные условия, но далеко не всем они доверяют из-за вопросов надежности или расположения. В связи с тем, что в текущей экономической обстановке важнее всего надежность банка, это может стать способом для оздоровления банковской сферы, так как неперспективные банки будут выбыть с рынка. Тем не менее, не следует недооценивать потенциал региональных банков, среди которых есть довольно стабильные и уверенно удерживающие свои позиции. Перед тем, как обратиться в крупный банк, стоит проверить условия в региональных банках.
Лучшие варианты долларовых вкладов
Обычно ставки по долларовым вкладам колеблются в диапазоне 1-2,5%. В России банки также предоставляют свои условия по депозитам в этой валюте. Для клиентов "ЮниКредит Банка" доступна ставка до 1,32% с возможностью капитализации и ежемесячной выплатой. "Банк Санкт-Петербург" предлагает максимальную ставку - 1,5%. В свою очередь, среди крупнейших российских банков средняя годовая ставка составляет 1-1,5%.
Фото: freepik.com